ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В ИНТЕРНЕТЕ

Глава 8. Платежные системы в Интернете

8.1. Виды электронных систем взаиморасчетов

Интернет гигантскими шагами движется к тому, чтобы стать не только системой передачи информации, но и выполнять функции электронных платежных систем.

Платежная система в Интернет - это система проведения взаиморасчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями (банки, процессинговые центры, предприятия сферы торговли и услуг, страховые компании), в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.

Платежные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции.

Оплата в системе электронной коммерции может производиться в случае соблюдения ряда условий:

·      Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет финансовая информация плательщика (например, номер кредитной карты, сумма платежа) должна быть известна минимальному кругу участников платежной системы, имеющих на это законное право;

·      Сохранение целостности информации. Обеспечение сохранности информации о покупке и защита ее от несанкционированного изменения;

·      Проведение процедуры аутентификации. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают;

·      Обеспечение авторизации. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя и прав на их использование;

·      Наличие гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с поставщиком услуг платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений;

·      Обеспечение безопасности. Система должна препятствовать мошенничеству и обеспечивать страхование платежей;

·      Поддержка широкого спектра платежных инструментов;

·      Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций приобретения товаров и услуг входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность продавца. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара;

·      Возможность стороннего арбитража и аудита. Плательщик должен иметь возможность доказать третьей стороне, что платеж произведен и предоставить данные о предмете платежа. Это необходимо в случае конфликта, когда клиент либо не получил оплаченный товар, либо не удовлетворен его качеством. Получатель платежа должен иметь возможность доказать третьей стороне, какую сумму, когда, за что и от кого он получил. Банкир должен иметь возможность доказать третьей стороне, что он при работе со счетами строго следовал платежным поручениям.

В зависимости от способа расчетов все платежные системы можно классифицировать на следующие три основных вида:

·      кредитные системы или, как их называют, системы управление счетами через Интернет;

·      дебетовые схемы - системы выпуска электронных денежных обязательств, позволяющие владельцам пользоваться ими как видом бессрочных денежных обязательств;

·      схемы с использованием «электронных денег».

К первому виду систем относятся системы управления банковскими счетами через Интернет, предлагаемые различными банками в России и за рубежом с использованием кредитных карт. Кредитные карты являются ничем иным, как средством управления счетом, переданным банком владельцу счета во временное пользование.

Успех применения кредитных карт для расчетов в Интернет связан с привычностью такого вида оплаты, и большинство транзакций сегодня совершаются с использованием именно этого вида платежного средства. При разовых покупках на «электронном рынке» карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки. При многократной оплате одному и тому же продавцу часто используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и при дальнейших покупках указывает лишь свое имя, а продавец просто списывает средства с его карточки.

Основными достоинствами кредитной схемы платежей являются:

·     привычность для клиентов и правовая определенность;

·     достаточно высокая защищенность конфиденциальной информации благодаря использованию протокола SET. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании.

К недостаткам кредитной схемы относятся:

·      необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки (получение от банка-эмитента банковской платежной карточки и разрешения на осуществление операций с использованием этой карточки; благодаря авторизации блокируются деньги на счету с последующим уменьшением свободной для покупки суммы), что повышает издержки на проведение транзакции и делает систему неприспособленной для проведения микроплатежей. Предел производимых покупок, составляет около $3-5. Так как за проведение каждой транзакции эмитент карты берет порядка 1,5-3% от ее суммы, но не менее 20 центов, то производить оплату товаров в нижнем ценовом диапазоне становится невыгодно.

·      отсутствие анонимности, и как следствие, возможности для осуществления навязчивый сервис со стороны торговых структур;

·      ограниченное количество магазинов, принимающих кредитные карточки;

·      необходимость выплачивать проценты за кредит.

Ко второму виду систем относятся платежные системы на основе дебетовых карт, которые могут использоваться при оплате товаров и услуг через сеть Интернет при авторизации в режиме подключения так же, как при получении наличных в банкомате.

Однако на практике этот вариант используется достаточно редко. Гораздо шире распространены электронные чеки. Электронный чек, содержит код банка, в который этот чек должен быть предъявлен для оплаты, а также номер счета клиента. Прежде чем чек будет оплачен, он должен быть подтвержден электронной подписью получателя платежа.

<< Читать "Рекомендации по составлению вопросов анкетирования "
>> Читать " Проведение платежей по электронным чекам "