ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В ИНТЕРНЕТЕ
Содержание<< Читать "Рекомендации по составлению вопросов анкетирования "
>> Читать " Проведение платежей по электронным чекам "
Глава 8. Платежные системы в Интернете
8.1. Виды электронных систем взаиморасчетов
Интернет гигантскими шагами движется к тому, чтобы стать не только системой передачи информации, но и выполнять функции электронных платежных систем.
Платежная система в Интернет - это система проведения взаиморасчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями (банки, процессинговые центры, предприятия сферы торговли и услуг, страховые компании), в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.
Платежные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции.
Оплата в системе электронной коммерции может производиться в случае соблюдения ряда условий:
· Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет финансовая информация плательщика (например, номер кредитной карты, сумма платежа) должна быть известна минимальному кругу участников платежной системы, имеющих на это законное право;
· Сохранение целостности информации. Обеспечение сохранности информации о покупке и защита ее от несанкционированного изменения;
· Проведение процедуры аутентификации. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают;
· Обеспечение авторизации. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя и прав на их использование;
· Наличие гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с поставщиком услуг платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений;
· Обеспечение безопасности. Система должна препятствовать мошенничеству и обеспечивать страхование платежей;
· Поддержка широкого спектра платежных инструментов;
· Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций приобретения товаров и услуг входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность продавца. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара;
· Возможность стороннего арбитража и аудита. Плательщик должен иметь возможность доказать третьей стороне, что платеж произведен и предоставить данные о предмете платежа. Это необходимо в случае конфликта, когда клиент либо не получил оплаченный товар, либо не удовлетворен его качеством. Получатель платежа должен иметь возможность доказать третьей стороне, какую сумму, когда, за что и от кого он получил. Банкир должен иметь возможность доказать третьей стороне, что он при работе со счетами строго следовал платежным поручениям.
В зависимости от способа расчетов все платежные системы можно классифицировать на следующие три основных вида:
· кредитные системы или, как их называют, системы управление счетами через Интернет;
· дебетовые схемы - системы выпуска электронных денежных обязательств, позволяющие владельцам пользоваться ими как видом бессрочных денежных обязательств;
· схемы с использованием «электронных денег».
К первому виду систем относятся системы управления банковскими счетами через Интернет, предлагаемые различными банками в России и за рубежом с использованием кредитных карт. Кредитные карты являются ничем иным, как средством управления счетом, переданным банком владельцу счета во временное пользование.
Успех применения кредитных карт для расчетов в Интернет связан с привычностью такого вида оплаты, и большинство транзакций сегодня совершаются с использованием именно этого вида платежного средства. При разовых покупках на «электронном рынке» карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки. При многократной оплате одному и тому же продавцу часто используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и при дальнейших покупках указывает лишь свое имя, а продавец просто списывает средства с его карточки.
Основными достоинствами кредитной схемы платежей являются:
· привычность для клиентов и правовая определенность;
· достаточно высокая защищенность конфиденциальной информации благодаря использованию протокола SET. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании.
К недостаткам кредитной схемы относятся:
· необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки (получение от банка-эмитента банковской платежной карточки и разрешения на осуществление операций с использованием этой карточки; благодаря авторизации блокируются деньги на счету с последующим уменьшением свободной для покупки суммы), что повышает издержки на проведение транзакции и делает систему неприспособленной для проведения микроплатежей. Предел производимых покупок, составляет около $3-5. Так как за проведение каждой транзакции эмитент карты берет порядка 1,5-3% от ее суммы, но не менее 20 центов, то производить оплату товаров в нижнем ценовом диапазоне становится невыгодно.
· отсутствие анонимности, и как следствие, возможности для осуществления навязчивый сервис со стороны торговых структур;
· ограниченное количество магазинов, принимающих кредитные карточки;
· необходимость выплачивать проценты за кредит.
Ко второму виду систем относятся платежные системы на основе дебетовых карт, которые могут использоваться при оплате товаров и услуг через сеть Интернет при авторизации в режиме подключения так же, как при получении наличных в банкомате.
Однако на практике этот вариант используется достаточно редко. Гораздо шире распространены электронные чеки. Электронный чек, содержит код банка, в который этот чек должен быть предъявлен для оплаты, а также номер счета клиента. Прежде чем чек будет оплачен, он должен быть подтвержден электронной подписью получателя платежа.
<< Читать "Рекомендации по составлению вопросов анкетирования
"
>> Читать " Проведение платежей по электронным чекам
"
Похожие статьи:
4.3 Системы интеллектуального анализа данных. Извлечение знаний из данных. ч.2 |
25 июня 2012, |
Сравните с точки зрения наглядности и объяснимости два способа представления знаний, которые выявил компьютер на основе анализа результатов деятельности интернет-магазина (это еще одно пояснение те ... Читать полностью |
Вступление. Электронное учебное пособие |
06 мая 2012, |
Глухих И.Н. Теория экономических информационных систем: Электронное учебное пособие. – Тюмень: Тюменский государственный университет, 2003г. - Рег. ФГУП НТЦ «Информрегистр» 02.10. ... Читать полностью |
День - Блокчейн в Тюмени | |
![]() | 28 ноября 2017, |
Блокчейн проникает в сферы бизнеса 21 ноября в Тюменском Государственном университете прошел первый День-блокчейн, организованный группой «Центр компетенций Цифровой экономики» ... Читать полностью |
Тема 4. Информационное моделирование предметной области при построении ЭИС. Информационное моделирование при построении ИПС. ч.1 |
01 июня 2012, |
Основным назначением информационно-поисковых экономических систем является информационное обеспечение руководителей и работников предприятий на основе выдачи ответов на их запросы. В общем случае с ... Читать полностью |
Тема 5. Комплексная автоматизация управления предприятием. Корпоративные ЭИС. Адаптируемые интегрированные системы для построения КИС предприятий. ч.1 |
03 июня 2012, |
На сегодняшний день на российском рынке имеется не одна сотня программных систем разной степени сложности и с различными возможностями (см. [Петров,2001], www.finsoft.ru, www.interface.ru и друг ... Читать полностью |