ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В ИНТЕРНЕТЕ


Содержание
<< Читать "Рекомендации по составлению вопросов анкетирования "
>> Читать " Проведение платежей по электронным чекам "

Глава 8. Платежные системы в Интернете

 

8.1. Виды электронных систем взаиморасчетов

 

Интернет гигантскими шагами движется к тому, чтобы стать не только системой передачи информации, но и выполнять функции электронных платежных систем.

 

Платежная система в Интернет - это система проведения взаиморасчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями (банки, процессинговые центры, предприятия сферы торговли и услуг, страховые компании), в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.

 

Платежные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции.

 

Оплата в системе электронной коммерции может производиться в случае соблюдения ряда условий:

·      Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет финансовая информация плательщика (например, номер кредитной карты, сумма платежа) должна быть известна минимальному кругу участников платежной системы, имеющих на это законное право;

·      Сохранение целостности информации. Обеспечение сохранности информации о покупке и защита ее от несанкционированного изменения;

·      Проведение процедуры аутентификации. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают;

·      Обеспечение авторизации. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя и прав на их использование;

·      Наличие гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с поставщиком услуг платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений;

·      Обеспечение безопасности. Система должна препятствовать мошенничеству и обеспечивать страхование платежей;

·      Поддержка широкого спектра платежных инструментов;

·      Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций приобретения товаров и услуг входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность продавца. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара;

·      Возможность стороннего арбитража и аудита. Плательщик должен иметь возможность доказать третьей стороне, что платеж произведен и предоставить данные о предмете платежа. Это необходимо в случае конфликта, когда клиент либо не получил оплаченный товар, либо не удовлетворен его качеством. Получатель платежа должен иметь возможность доказать третьей стороне, какую сумму, когда, за что и от кого он получил. Банкир должен иметь возможность доказать третьей стороне, что он при работе со счетами строго следовал платежным поручениям.

 

В зависимости от способа расчетов все платежные системы можно классифицировать на следующие три основных вида:

·      кредитные системы или, как их называют, системы управление счетами через Интернет;

·      дебетовые схемы - системы выпуска электронных денежных обязательств, позволяющие владельцам пользоваться ими как видом бессрочных денежных обязательств;

·      схемы с использованием «электронных денег».

К первому виду систем относятся системы управления банковскими счетами через Интернет, предлагаемые различными банками в России и за рубежом с использованием кредитных карт. Кредитные карты являются ничем иным, как средством управления счетом, переданным банком владельцу счета во временное пользование.

 

Успех применения кредитных карт для расчетов в Интернет связан с привычностью такого вида оплаты, и большинство транзакций сегодня совершаются с использованием именно этого вида платежного средства. При разовых покупках на «электронном рынке» карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки. При многократной оплате одному и тому же продавцу часто используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и при дальнейших покупках указывает лишь свое имя, а продавец просто списывает средства с его карточки.

 

Основными достоинствами кредитной схемы платежей являются:

·     привычность для клиентов и правовая определенность;

·     достаточно высокая защищенность конфиденциальной информации благодаря использованию протокола SET. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании.

 

К недостаткам кредитной схемы относятся:

·      необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки (получение от банка-эмитента банковской платежной карточки и разрешения на осуществление операций с использованием этой карточки; благодаря авторизации блокируются деньги на счету с последующим уменьшением свободной для покупки суммы), что повышает издержки на проведение транзакции и делает систему неприспособленной для проведения микроплатежей. Предел производимых покупок, составляет около $3-5. Так как за проведение каждой транзакции эмитент карты берет порядка 1,5-3% от ее суммы, но не менее 20 центов, то производить оплату товаров в нижнем ценовом диапазоне становится невыгодно.

·      отсутствие анонимности, и как следствие, возможности для осуществления навязчивый сервис со стороны торговых структур;

·      ограниченное количество магазинов, принимающих кредитные карточки;

·      необходимость выплачивать проценты за кредит.

Ко второму виду систем относятся платежные системы на основе дебетовых карт, которые могут использоваться при оплате товаров и услуг через сеть Интернет при авторизации в режиме подключения так же, как при получении наличных в банкомате.

 

Однако на практике этот вариант используется достаточно редко. Гораздо шире распространены электронные чеки. Электронный чек, содержит код банка, в который этот чек должен быть предъявлен для оплаты, а также номер счета клиента. Прежде чем чек будет оплачен, он должен быть подтвержден электронной подписью получателя платежа.

 



<< Читать "Рекомендации по составлению вопросов анкетирования "
>> Читать " Проведение платежей по электронным чекам "



Похожие статьи:

4.3 Системы интеллектуального анализа данных. Извлечение знаний из данных. ч.2
25 июня 2012,
Сравните с точки зрения наглядности и объяснимости два способа представления знаний, которые выявил компьютер на основе анализа результатов деятельности интернет-магазина (это еще одно пояснение те ... Читать полностью

Вступление. Электронное учебное пособие
06 мая 2012,
Глухих И.Н. Теория экономических информационных систем: Электронное учебное пособие. – Тюмень: Тюменский государственный университет, 2003г. - Рег. ФГУП НТЦ «Информрегистр» 02.10. ... Читать полностью

Тема 4. Информационное моделирование предметной области при построении ЭИС. Информационное моделирование при построении ИПС. ч.1
01 июня 2012,
Основным назначением информационно-поисковых экономических систем является информационное обеспечение руководителей и работников предприятий на основе выдачи ответов на их запросы. В общем случае с ... Читать полностью

Тема 5. Комплексная автоматизация управления предприятием. Корпоративные ЭИС. Адаптируемые интегрированные системы для построения КИС предприятий. ч.1
03 июня 2012,
На сегодняшний день на российском рынке имеется не одна сотня программных систем разной степени сложности и с различными возможностями (см. [Петров,2001], www.finsoft.ru, www.interface.ru и друг ... Читать полностью

Тема 5. Комплексная автоматизация управления предприятием. Корпоративные ЭИС. Отечественные программные системы для комплексной автоматизации предприятия. ч.1
03 июня 2012,
В этом пункте рассмотрим некоторые отечественные адаптируемые интегрированные системы, на базе которых возможно построение КИС предприятия. В дополнение к излагаемому материалу рекомендуется посети ... Читать полностью