Системы взаиморасчетов по пластиковым картам


Содержание
<< Читать "Классификация пластиковых карт "
>> Читать "Технология кредитования расчетов по пластиковым картам "

 

В развитую платежную систему на основе пластиковых карт входят:

·      банки-эмитенты карт;

·      банки-эквайеры;

·      сервисные учреждения (магазины и т. д.);

·      расчетные банки;

·      процессинговые центры.

 

Магазин, отпуская товар клиенту, получает от него взамен слип на соответствующую сумму. Банк магазина (эквайер) возмещает последнему стоимость проданных товаров строго в соответствии с предъявленным слипом. Переводя данные слипа (операции) в электронную форму, эквайер создает из них файл, который отправляет в процессинговый центр и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. На этом этапе создается электронный файл, который представляет собой документ в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный.

 

В процессинговом центре обрабатываются все принятые файлы, сортируются операции, представленные к оплате в систему за этот день и формируются файлы (электронные журналы транзакций) для банков-эмитентов. Эти файлы являются документами, на основании которых процессинговый центр получает от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карт данного банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебитование карточных счетов клиентов.

 

Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету (стейтмент), включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, за месяц). Для держателей кредитных карт стейтмент - документ, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетовыми картами стейтмент лишь информирует клиента о движении средств на его счету.

 

Для держателя пластиковой карты самое главное - это условия, на которых обслуживается его карточный счет, т. е. принятая в банке платежная (расчетная) схема. В данную схему входят:

·      условия начисления процентов по остатку на карт-счете и взимания процентов за кредитование;

·      условия взимания комиссий за транзакции;

·      комиссия за выдачу наличных с карт-счета;

·      условия предоставления скидок и банковских премий.

 

Существует достаточно большое число схем начисления и взимания процентов, начиная с «биржевой» (остаток на рублевом счету ежедневно корректируют по курсу доллара) и заканчивая «кредитно-сберегательной» (проценты начисляются по вкладу и снимаются проценты по кредиту).

 

В платежной системе пластиковых карт не только начисляются проценты и переводятся средства клиента, но и взимаются комиссии за транзакции. Банк-эквайер, обслуживающий держателя карточки, фактически его кредитует, и в международных системах эту операцию называют кассовым авансом. Поэтому банк клиента при возмещении суммы кассового аванса выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено при обслуживании его клиента. Ее цель - компенсировать банку-эквайеру отвлечение финансовых ресурсов на период между списанием суммы в пользу магазина и поступлением средств с карт-счета держателя карты. При этом взимание комиссии при получении наличных денег отличается от взимания комиссии при оплате покупок в магазинах на величину комиссии за выдачу наличных с карты.

 

При осуществлении платежей по пластиковым картам скидки могут существенно повысить привлекательность данного платежного инструмента. Скидка может быть предоставлена непосредственно при совершении платежа, либо выплачена клиенту в виде банковской премии.

 

Банковская премия за покупку является таким видом скидки, при котором часть денежных средств возвращается клиенту уже после совершения покупки и выполнения платежа. Величина премии клиенту рассчитывается исходя из суммы, потраченной клиентом в определенном магазине на покупку и процентной схемы, используемой для расчета.

 

По сравнению с банковской премией скидка, действующая непосредственно при осуществлении платежа, более привлекательна для владельцев карт.

 

При предоставлении скидки с карты клиента списывается меньшая сумма, чем это обозначено на ценнике. Существуют три варианта предоставления скидки в магазинах:

·      снижение цены на продаваемый товар происходит за счет торгового предприятия. В этом случае магазин сам устанавливает процент скидки. Учет скидок в магазине будет происходить по кассовому отчету, где указывается итоговая сумма оплаченных товаров без скидки и итоговая сумма скидки. На разницу будет уменьшена фактическая торговая наценка и соответственно полученная прибыль от реализации товаров;

·      магазин предоставляет скидку владельцам пластиковых карт за счет их эмитента. Компенсация банком предоставляемой скидки может быть произведена полностью или частично, что определяется заключенным между банком и магазином договором. При этом данные расходы относятся банком на себестоимость оказываемых им услуг;

·      скидка компенсируется третьей организацией, заинтересованной в предоставлении данной услуги предприятием торговли или сферы услуг. Это может быть администрация города, участвующая в реализации социальных программ по повышению уровня жизни определенных категорий граждан - пенсионеров, инвалидов и т. д., а так же промышленные предприятия, идущие на предоставление скидок за свой счет для работников, получающих заработную плату по картам.

 



<< Читать "Классификация пластиковых карт "
>> Читать "Технология кредитования расчетов по пластиковым картам "



Похожие статьи:

4.3 Системы интеллектуального анализа данных. Извлечение знаний из данных. ч.2
25 июня 2012,
Сравните с точки зрения наглядности и объяснимости два способа представления знаний, которые выявил компьютер на основе анализа результатов деятельности интернет-магазина (это еще одно пояснение те ... Читать полностью

Вступление. Электронное учебное пособие
06 мая 2012,
Глухих И.Н. Теория экономических информационных систем: Электронное учебное пособие. – Тюмень: Тюменский государственный университет, 2003г. - Рег. ФГУП НТЦ «Информрегистр» 02.10. ... Читать полностью

Тема 4. Информационное моделирование предметной области при построении ЭИС. Информационное моделирование при построении ИПС. ч.1
01 июня 2012,
Основным назначением информационно-поисковых экономических систем является информационное обеспечение руководителей и работников предприятий на основе выдачи ответов на их запросы. В общем случае с ... Читать полностью

Тема 5. Комплексная автоматизация управления предприятием. Корпоративные ЭИС. Адаптируемые интегрированные системы для построения КИС предприятий. ч.1
03 июня 2012,
На сегодняшний день на российском рынке имеется не одна сотня программных систем разной степени сложности и с различными возможностями (см. [Петров,2001], www.finsoft.ru, www.interface.ru и друг ... Читать полностью

Тема 5. Комплексная автоматизация управления предприятием. Корпоративные ЭИС. Отечественные программные системы для комплексной автоматизации предприятия. ч.1
03 июня 2012,
В этом пункте рассмотрим некоторые отечественные адаптируемые интегрированные системы, на базе которых возможно построение КИС предприятия. В дополнение к излагаемому материалу рекомендуется посети ... Читать полностью