Недостатки использования пластиковых карт в Интернет

В экономически развитых странах торговой схеме основным средством при проведении Интернет-платежей являются кредитные карты. Уровень мошенничества с кредитными картами при совершении покупок в Интернет намного выше, чем при торговле через POS-терминал. Ввиду этого карточные платежные системы вынуждены предъявлять повышенные требования к системам Интернет-торговли.

Большинство сделок, проводимых по пластиковым картам через Интернет, относится к сделкам, классифицируемым в международной практике как сделки типа mo/to (mailorder/telephoneorder – сделки, совершаемые по почте, телеграфу или телефону). Правила карточной торговли обязывают продавца убедиться в том, что предъявитель карты - законный ее держатель (аутентификация). В обыкновенном магазине кассир имеет эту возможность. При доставке товара, заказанного по телефону (или по почте), ответственность за аутентификацию несет служба доставки.

Соблюсти эти правила в Интернет сегодня в полной мере невозможно, особенно в отношении его главного товара - информации, которая может быть получена непосредственно в момент платежа. Интернет-магазин способен проверить платежеспособность карты, но не аутентификацию владельца. Пользователь при оплате товара передает через Интернет данные о номере, типе карточки, сроке ее действия и персональные данные, продавец инициирует списание средств с карты. Однако проверить, является ли пользователь держателем карты или им предъявляются данные чужой карты, которые оказались известны ему без согласия ее держателя, продавец не в состоянии.

Держатель карты в течение месяца получает выписку по карточному счету. В случае мошенничества, держатель карты опротестует операцию, которую он не совершал. И по правилам карточных платежных систем опротестованные денежные средства снимутся с магазина, совершившего операцию. В случае неплатежеспособности Интернет-магазина обязательства по возврату средств держателю карты ложатся на платежную систему. Согласно правилам международных платежных систем денежные средства, полученные по покупкам с помощью карт, либо зачисляются на счет магазина через 60- 120 дней после платежа и затем не могут быть списаны, либо зачисляются в течение 5-7 дней, но могут быть безакцептно списаны в течение 120 дней.

В этой ситуации Интернет-магазин должен будет доказывать факт совершения покупки банку. При личном визите покупателя у Интернет-магазина остается подпись под чеком или документы службы доставки товара. Но при продаже через Интернет, особенно при продаже виртуального товара, подобных документов не остается, и доказательство факта покупки становится весьма проблематичным.

В результате в большинстве случаев мошенничества с пластиковыми картами потери несет продавец, что увеличивает риск и стоимость торговых операций в Интернет и уменьшает их привлекательность для Интернет-магазинов. Чаще всего это приводит к сужению географического региона, обслуживаемого данным Интернет-магазином или платежной системой.

Данные о пластиковой карте злоумышленник может получить в следующих случаях:

· если злоумышленник имеет доступ к трафику пользователя, а информация о карточке передается открытым текстом, без использования протоколов защиты информации;

· при предъявлении данных о карте в фиктивный или недобросовестный Интернет-магазин, собирающий эту информацию с криминальными целями;

· при «взломе» Интернет-магазина, что тоже весьма вероятно.

Мошенничества с пластиковыми картами имеют в основном латентный характер, поскольку наиболее распространенная стратегия мошенников - транзакции на небольшие суммы, которые часто остаются незамеченными пострадавшими владельцами карт-счетов.

У платежных систем на основе пластиковых карт применительно к Интернет-коммерции имеются пять главных недостатков:

· низкая безопасность;

· высокая себестоимость транзакции;

· отсутствие приватности;

· сложность;

· невозможность осуществления микроплатежей.

Высокая себестоимость транзакции платежа с использованием пластиковых карт в Интернет складывается из страховых отчислений, покрывающих потери от мошенничества, стоимости инфраструктуры, содержания аппарата сотрудников платежной системы и т. п. Условия таковы, что платежи менее $ 5-10 для продавцов становятся невыгодны. Иными словами, рынок микроплатежей традиционной схемой взаиморасчетов по пластиковым картам практически не обеспечивается.

Вопросы для самопроверки

1.Что представляет из себя платежная система в сети Интернет?

2.Какие условия должны соблюдаться для оплаты в системе электронной коммерции?

3.Как в зависимости от способа расчетов можно классифицировать все платежные системы?

4.В чем заключаются достоинства и недостатки использования кредитной схемы платежей?

5.Как выполняются платежи по электронным чекам?

6.Каковы достоинства и недостатки использования дебетовой схемы платежей?

<< Читать " Общая схема платежей в системе взаиморасчетов "
>> Читать "Электронные деньги "