Осуществление расчетов с помощью электронных денег


Содержание
<< Читать " Механизмы создания электронных денег "
>> Читать " Схема платежа с помощью электронных денег "

 

При использовании электронных денежных обязательств между участниками сделки происходит передача информации, представляющей самостоятельную финансовую ценность. Эта информация может быть немедленно проверена на подлинность стороной, принимающей платеж или выпустившей эти обязательства, и тут же использована для следующего платежа или переведена в другие, неэлектронные платежные средства.

Таким образом, на использовании данного механизма можно строить систему электронной коммерции. В простейшем случае клиент приносит в банк-эмитент 1 руб. и получает взамен файл, зашифрованный на закрытом ключе банка, в котором написано: предъявитель сего в любой момент может получить в банке-эмитенте 1 руб. Далее этот клиент может купить что-либо в Интернет-магазине, послав ему в качестве оплаты этот файл. Магазин может легко убедиться, что это действительно деньги, расшифровав его на открытом ключе (для этого даже не нужно выходить в Интернет, открытые ключи банков-эмитентов могут храниться в компьютере Интернет-магазина). После этого Интернет-магазин в любой момент может использовать этот файл в расчетах с поставщиками или обналичить его в банке-эмитенте.

К сожалению, в таком виде схема неработоспособна, потому что не защищает от копирования. При отсутствии аппаратной защиты никто не может помешать обладателю купюры неограниченно богатеть при помощи ее копирования или послав файл по Интернету для оплаты в несколько мест сразу. При этом в силу анонимности найти обладателя купюры невозможно. Система считает законным владельцем того, кто первым предъявил данную купюру в банк.

Очевидна необходимость проверки. Все такие процедуры делятся на две группы.

Наиболее просты онлайновые решения. Простейшая схема - одноразовые купюры. При этом каждая купюра живет только один цикл оплаты: безналичные деньги с обычного банковского счета клиента (или наличные) конвертируются в электронную купюру и передаются клиенту - клиент передает купюру получателю, например, Интернет-продавцу - продавец передает ее в банк-эмитент - купюра конвертируется в деньги на обычном банковском счету продавца. При этом банк-эмитент заносит данные купюры в базу данных использованных купюр и ее дальнейшее хождение запрещается. При попытке покупателя заплатить этой же купюрой второй раз получатель информируется о недействительности платежа.

Более сложным является метод онлайновой верификации, решающий проблему повторного предъявления электронных денег без обращения к серверу платежной системы в момент платежа. Его идея состоит в том, чтобы обеспечить идентификацию мошенника, повторно использующего электронную купюру. В наиболее распространенной схеме при каждом предъявлении плательщик модифицирует купюру по запросу получателя. Причем при повторном предъявлении плательщик может быть идентифицирован при помощи решения некоторой математической задачи с использованием данных, оставленных им при платеже у получателя, и данных, оставленных при получении купюры в банке. Это позволяет в случае мошенничества найти нечистоплотного плательщика и привлечь его к ответу.

Все платежи протоколируются сторонами. Это дает возможность всегда подтвердить факт платежа перед третьей стороной (независимым арбитром). При этом в системе электронных денег в любом платеже задействованы три секретных ключа - покупателя, продавца и банка. Поэтому системы устойчивы к попыткам мошенничества.

У электронных наличных есть существенный недостаток - существует возможность их кражи вместе с компьютером или посредством копирования. При этом пострадавший может обратиться в банк с просьбой наложить арест на купюры с данными номерами. Альтернативой этому может служить вариант хранения электронных денег на банковском сервере. В данном случае с кражей компьютера теряется только электронный кошелек, который во избежание потери денег необходимо оперативно заблокировать. В обоих случаях необходимо представить банку-эмитенту веские доказательства правообладания. При этом покупатель теряет анонимность.

Для работы с электронными наличными пользователь устанавливает у себя программу - электронный кошелек, которая умеет выполнять несколько простых операций;

·      получать электронные купюры от другого электронного кошелька или банка-эмитента (для ввода в платежную систему);

·      хранить электронные купюры;

·      проверять их подлинность;

·      передавать их в другой электронный кошелек или в банк-эмитент (для погашения - вывода из платежной системы);

·      вести журнал платежей (операций);

·      предоставлять информацию о состоянии кошелька и т. п.

Конкретная организация электронного кошелька зависит от системы. В платежной системе PayCash используется метафора платежных книжек. Каждая платежная книжка соответствует отделению электронного кошелька, в котором лежит определенная сумма электронных наличных в одной из 255 поддерживаемых системой валют. Далее, электронный кошелек позволяет открывать в банке-эмитенте произвольное число независимых счетов. При открытии счета оказываются пустыми. Занеся на них реальные деньги, клиент дает при помощи электронного кошелька команду перечислить нужную сумму в нужной валюте на одну из платежных книжек в виде электронных наличных. При платеже электронный кошелек плательщика связывается с электронным кошельком продавца и переводит ему соответствующую сумму. Электронный кошелек продавца передает эту сумму банку. Последний после верификации кладет эти деньги на один из счетов продавца и высылает электронному кошельку продавца подтверждение платежа.

При этом электронный кошелек может поддерживать большое число сервисных функций - автоматическое обслуживание определенных платежных запросов от заданных контрагентов (коммунальные платежи, оплата услуг сервис-провайдеров и т.п.), выдача запросов на совершение операций (инициированных, например, виртуальным агентом или Интернет-магазином).

 

 



<< Читать " Механизмы создания электронных денег "
>> Читать " Схема платежа с помощью электронных денег "



Похожие статьи:

4.3 Системы интеллектуального анализа данных. Извлечение знаний из данных. ч.2
25 июня 2012,
Сравните с точки зрения наглядности и объяснимости два способа представления знаний, которые выявил компьютер на основе анализа результатов деятельности интернет-магазина (это еще одно пояснение те ... Читать полностью

Вступление. Электронное учебное пособие
06 мая 2012,
Глухих И.Н. Теория экономических информационных систем: Электронное учебное пособие. – Тюмень: Тюменский государственный университет, 2003г. - Рег. ФГУП НТЦ «Информрегистр» 02.10. ... Читать полностью

Тема 4. Информационное моделирование предметной области при построении ЭИС. Информационное моделирование при построении ИПС. ч.1
01 июня 2012,
Основным назначением информационно-поисковых экономических систем является информационное обеспечение руководителей и работников предприятий на основе выдачи ответов на их запросы. В общем случае с ... Читать полностью

Тема 5. Комплексная автоматизация управления предприятием. Корпоративные ЭИС. Адаптируемые интегрированные системы для построения КИС предприятий. ч.1
03 июня 2012,
На сегодняшний день на российском рынке имеется не одна сотня программных систем разной степени сложности и с различными возможностями (см. [Петров,2001], www.finsoft.ru, www.interface.ru и друг ... Читать полностью

Тема 5. Комплексная автоматизация управления предприятием. Корпоративные ЭИС. Отечественные программные системы для комплексной автоматизации предприятия. ч.1
03 июня 2012,
В этом пункте рассмотрим некоторые отечественные адаптируемые интегрированные системы, на базе которых возможно построение КИС предприятия. В дополнение к излагаемому материалу рекомендуется посети ... Читать полностью