Схема платежа с помощью электронных денег


Содержание
<< Читать " Осуществление расчетов с помощью электронных денег "
>> Читать "Платежные системы с использованием кредитных карт "

 

Ниже приведена схема платежа с помощью электронных денег (цифровых денег).

 

1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться тремя способами (какие из них используются, определяется конкретной платежной системой):

·     на запоминающем устройстве компьютера. Для этого, как правило, требуется установить на компьютере программное обеспечение электронного кошелька;

·     на мобильном устройстве (сотовый телефон, PDA и т. п.);

·     на смарт-картах.

Разные платежные системы предлагают разные схемы эмиссии. В первом случае по запросу клиента банк эмитирует электронную наличность, формируя номер банкноты самостоятельно. При реализации же метода слепой подписи клиент сам задает номер купюры, который известен только ему.

 

2. Покупатель выбирает товар в электронном магазине или другом предприятии электронной коммерции и оформляет заказ. Магазин в ответ на заказ покупателя направляет ему подписанный своей ЭЦП счет на оплату, в котором указывает: наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги), код магазина, время и дату операции. С гражданско-правовой точки зрения этот счет - предложение заключить договор (оферта). Покупатель, как правило, при помощи электронного кошелька подписывает оферту и перечисляет электронному кошельку продавца электронные деньги за покупку.

3. Деньги предъявляются электронным кошельком продавца эмитенту, который проводит их верификацию.

4. В случае успеха верификации электронных купюр эмитент зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца, передавая сообщение об этом кошельку продавца. Электронный чек из банка пересылается кошельку покупателя, после чего покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

 

Таким образом, система электронных наличных позволяет на базе открытых аппаратных и телекоммуникационных решений создавать защищенные платежные системы с уникальными свойствами. С функциональной точки зрения такие системы резко уменьшают роль гарантов (банков, госструктур, нотариатов) при совершении сделок.

 

Одно из основных последствий появления электронных денег - интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных финансовых операций.

 

Для роста использования электронных денег требуется наличие инфраструктуры по их обслуживанию: авторизационных серверов, продавцов, принимающих электронные деньги, пунктов выдачи наличных. Создание такой инфраструктуры обходится дешевле, чем создание традиционной инфраструктуры обслуживания пластиковых карт. Вследствие всего вышесказанного электронные деньги приведут к снижению использования пластиковых карточек.

 

Становление информационной экономики требует не просто привлечения клиентов в банк, а предоставления клиентам банковских услуг непосредственно через электронные каналы доставки, постоянного создания новых видов электронных банковских услуг в соответствии с новыми технологическими возможностями.

 

Стоимость транзакции с использованием электронных денег, их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, пластиковых карт, чеков и других средств платежа. Обработка цифровых наличных проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и привести к сокращению персонала.

 

Однако использование электронных денег, упрощая коммерческие расчеты, поднимает ряд немаловажных вопросов. Один из них - налогообложение сделок. Для иллюстрации данной проблемы приведем следующий пример: предприятие, зарегистрированное в одной стране, производит ПО (используя технологии телеработы) в другой. ПО оплачивается покупателем из третьей страны с использованием электронных денег платежной системы, зарегистрированной в четвертой стране.

 

При этом платежи могут быть кросс-платформенными, когда отчужденная стоимость передается посредством конвертации между различными системами электронных денег, чеков, пластиковых карт. Конкретные виды электронных денег могут не признаваться в качестве официального средства платежа в определенных странах и соответственно доход в таких деньгах не будет признаваться в качестве денежного дохода до тех пор, пока электронные деньги не будут обменены на реальные деньги. Налогообложение таких операций - проблема, решение которой становится все более актуальным с развитием средств электронной коммерции.

 

Выпуск электронных денег частными компаниями и недепозитарными организациями потенциально может негативно повлиять на способность государственной финансовой системы контролировать размеры денежной массы, управлять ею, и может привести к росту инфляции. Кроме увеличения объема денежной массы, электронные деньги увеличивают скорость обращения финансов. Поэтому при переходе на их полномасштабное использование возможно увеличение инфляции из-за ускорения обращения.

Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать в связи с возможностью невыполнения обязательств эмитентом. Главное из этих обязательств - обеспечение свободного обмена на реальные деньги. Данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно, аналогичном существующему на рынке ценных бумаг.

 



<< Читать " Осуществление расчетов с помощью электронных денег "
>> Читать "Платежные системы с использованием кредитных карт "



Похожие статьи:

4.3 Системы интеллектуального анализа данных. Извлечение знаний из данных. ч.2
25 июня 2012,
Сравните с точки зрения наглядности и объяснимости два способа представления знаний, которые выявил компьютер на основе анализа результатов деятельности интернет-магазина (это еще одно пояснение те ... Читать полностью

Вступление. Электронное учебное пособие
06 мая 2012,
Глухих И.Н. Теория экономических информационных систем: Электронное учебное пособие. – Тюмень: Тюменский государственный университет, 2003г. - Рег. ФГУП НТЦ «Информрегистр» 02.10. ... Читать полностью

Тема 4. Информационное моделирование предметной области при построении ЭИС. Информационное моделирование при построении ИПС. ч.1
01 июня 2012,
Основным назначением информационно-поисковых экономических систем является информационное обеспечение руководителей и работников предприятий на основе выдачи ответов на их запросы. В общем случае с ... Читать полностью

Тема 5. Комплексная автоматизация управления предприятием. Корпоративные ЭИС. Адаптируемые интегрированные системы для построения КИС предприятий. ч.1
03 июня 2012,
На сегодняшний день на российском рынке имеется не одна сотня программных систем разной степени сложности и с различными возможностями (см. [Петров,2001], www.finsoft.ru, www.interface.ru и друг ... Читать полностью

Тема 5. Комплексная автоматизация управления предприятием. Корпоративные ЭИС. Отечественные программные системы для комплексной автоматизации предприятия. ч.1
03 июня 2012,
В этом пункте рассмотрим некоторые отечественные адаптируемые интегрированные системы, на базе которых возможно построение КИС предприятия. В дополнение к излагаемому материалу рекомендуется посети ... Читать полностью